Запрет банкам на начисление дополнительных процентов по кредитам и комиссий
Социально-экономическая ситуация в Украине толкает многих украинцев приобретать недвижимость, движимое имущество и даже бытовую технику. Покупка дорогостоящего имущества для удовлетворения потребностей граждан возможна только за счет личных накоплений. В связи с чем, миллионы украинцев в последние десять лет вынуждены обращаться в кредитные учреждения и банковские организации. К сожалению, правовая и финансовая грамотность заёмщиков оставляет желать лучшего, поэтому кредиторы часто ставят жёсткие условия возвращения долгов, которые становятся непосильны рядовому украинцу. Кроме того, в ситуации возникновения просрочки, сумма задолженности только возрастает. В феврале, Верховным Судом принято решение, которое значительно упростит жизнь заёмщиков.
Так, при рассмотрении дела по требованиям взыскать задолженность по кредитным обязательствам, где ответчиком выступал «ПриватБанк», Кассационный гражданский суд отменил положение о комиссионных выплатах (ежемесячная выплата комиссий за предоставленный фин.инструмент).
Суд выдвинул предположение, что пункты договора о потребительском кредите, являются несправедливыми. Эти положения содержат условия об изменениях размеров выплат, относящихся к плате за предоставление кредитных услуг. Это является веским основанием для признания положений неправомерными. Выплаты, которые не осуществляются в рамках предоставленной услуги, в законе «О защите прав потребителей» признаются незаконными. Кроме того, при рассмотрении дела учитывалась позиция ВС Украины о том, что кредитор теряет право начисления процентов, установленные договором, с момента прекращения срока кредитования.
Данное решение имеет отношение ко всем заёмщикам по любому кредитованию, независимо от валюты. Кроме того, действие решения распространяется не только кредитных отношений между заёмщиком и банковским учреждением, но и на договоры займа по распискам между гражданами. Однако, здесь есть два нюанса:
• Признание договора недействительным в отношении начисления дополнительных комиссионных выплат. То есть, при выдаче потребительского кредита банковские организации не имеют права начислять дополнительные комиссионные платежи и сборы, не связанные с выдачей кредитных денег. К примеру, установка доп.выплат за бронь финансов, комиссии за пользование кредитом и тому подобное. Сам «ПриватБанк» частенько такое делал. Данные выплаты не относятся к выдаче и обслуживанию кредитных услуг, потому эти положения неправомерны. Поэтому та сумма выплат, внесенная заёмщиком по этим положениям, засчитываются в тело кредита.
• Неправомочность начисления процентов после обращения в судебные инстанции. Когда кредитор обращается в суд с требованием погасить кредит, меняется срок выполнения кредитных обязательств заемщика. Меняя срок погашения кредита, банковская организация не может начислять процент после предъявления требований. С момента предъявления требований, кредитная организация может удерживать три процента годовых, которые установлены гражданским законодательством за несвоевременное выполнение обязательств, а процент по кредиту банк не вправе уже требовать.
Проясним ситуацию на примере. Допустим, вы взяли ипотеку. С течением времени, у вас появилась задолженность. Банковским учреждением принято решение взыскать с вас долг до окончания действия кредитного договора либо предмет ипотеки. В данной ситуации, банком меняется период возврата кредита, а право начисления процентов на сумму задолженности утрачивается. Но и здесь есть проблема - кредитор не может начислять процент, если это не предусмотрено кредитным договором. Иными словами, процент на долг начисляется в том случае, если четко прописано, что после окончания действия договора, банк вправе начислять процент на просрочку. Однако зачастую такой нормы в договорах нет.
АДВОКАТ ПО КРЕДИТАМ - Консультация бесплатно!!!
Банковская организация может потребовать расторжения договорных отношений с заемщиком в ситуациях, если человек нарушил условия соглашения либо нарушение условий влечет преждевременное погашение долга. Например, в тексте договора можно увидеть - выплата процентов, осуществленная несвоевременно, является основанием для досрочного погашения кредита. Бывали абсолютно курьезные случаи. Например, в договоре прописывалось положение, в котором говорилось: если заемщик не выплачивает коммунальные платежи в течение двух месяцев, то он должен досрочно погасить кредит.
Таким образом, если банк начисляет вам процент либо комиссию после окончания действия кредитного договора, вы можете оспорить его действия на основании решения Верховного Суда. Но, обратите внимание, решение суда касается только тех начислений, которые совершаются банками после вступления в силу. Иными словами, если вам начислили комиссию до февраля, то оспорить нормы договора, увы, не получится. Кроме того, низкая правая грамотность позволяет кредитным организациям начислять дополнительные выплаты, а судебные разбирательства могут решиться в сторону кредитора. Это связано с высокой загруженностью судебных инстанций. Однако закон на вашей стороне! Чтобы грамотно защитить свои права, обратить к профессиональным юристам.