Питання закриття кредиту досить гостро стоїть в 2020-2021 року, оскільки багато банків дозволили погашати кредит з дисконтом від вартості предмета іпотеки. У кожного банку своя стратегія закриття кредиту, але можна виділити основні: погашення кредиту з прощенням залишку; погашення частини кредиту і факторинг; закриття кредиту через курсову різницю; закриття кредиту шляхом передачі предмета іпотеки.
Погашення кредиту з прощенням ЗАЛИШКУ.
Це найбільш стандартний варіант погашення. Суть полягає в тому, що позичальник домовляється з банком про суму погашення, це рішення проводиться через кредитний комітет, видається гарантійний лист. Позичальник приходить в банк, вносить необхідну суми, йому списують залишок, а також знімають іпотеку або листом нотаріуса, або підписанням договору про припинення іпотеки, як правило, останній варіант дорожче.
В цьому випадку у позичальника виникає податок на списане тіло кредиту. Нагадаю, що згідно законодавства, податок виникає на прощання тіло кредиту за курсом 8 грн/дол. Крім цього, готуються зміни до законодавства, згідно з якими планують скасувати такий податок на прощену різницю.
Погашення кредиту з дисконтом та ФАКТОРИНГ
Це найбільш часто застосована схема закриття проблемного кредиту. Суть її полягає в тому, що позичальник частково погашає кредит, а весь залишок продається через факторинг на родича або знайомого позичальника. Таким чином, прощення не відбувається, оскільки йде продаж кредиту, а у позичальника не виникає податок на прощання тіло кредиту. Іншими словами, позичальник економить на сплаті податку, який може бути досить великим.
Іпотека в цьому випадку знімається або відразу в банку, або пізніше, оскільки питання зняття іпотеки залежить від того, що банки передають справу приватним виконавцям і після відкликання виконавчого провадження, приватні виконавці виставляють претензії сплатити 10 відсотків збору або фіксовану частину суми. Тут треба бути дуже уважним, оскільки може бути так, що ви вирішите питання з банком ви скасуєте іпотеку, а ваше майно потрапить під арешт на підставі фінансових претензій приватного або державного виконавця. Таким чином, не варто поспішати знімати іпотеку та відкликати виконавче провадження, поки не проконсультуєтесь з адвокатом по кредитом (кредитний юрист).
ЗАКРИТТЯ КРЕДИТУ ЧЕРЕЗ КУРСОВУ РІЗНИЦЮ
Це відносний рідкий спосіб погашення кредиту. Суть така, позичальник домовляється про суму погашення, як правило в доларах США, потім кредитний комітет переводить валютний кредит (тіло) за курсом 8-15 грн/дол, позичальник міняє долари по 28 і погашає тіло кредиту в гривні. Таким чином, тіло погашається, відсотки і неустойка списуються, а податок не виникає.
ЗАКРИТТЯ КРЕДИТУ ШЛЯХОМ ПЕРЕДАЧІ БАНКУ АБО ПРОДАЖУ ПРЕДМЕТА ІПОТЕКИ
Цей варіант використовується, коли у позичальника немає грошей погасити кредит з дисконтом та залишити іпотеку, але позичальник має бажання позбутись від валютного кредиту.
Як правило, кредитний комітет приймає рішення про продаж або передачу предмету іпотеки та списання залишку через факторинг або прощенням, після цього, позичальник або банк шукає покупця та проводять операцію. Всі документи підписуються в один день - купівля продаж, зняття іпотеки, прощення кредиту або факторинг.
Виходячи з нашої практики, якщо позичальник прийняв таке рішення, то йому не варто поспішати та йти в банк, оскільки він може заробити на такій операції 10-30 відсотків від вартості предмета іпотеки. Суть операції приблизно така, необхідно домовитись про погашення з дисконтом від вартості предмету іпотеки, самому знайти покупця та при підписанні договорів, внести необхідну суму, а різницю залишити собі. Наші адвокати по кредитах проводили такі операції.
Якщо вас зацікавили перераховані вище варіанти, а особливо останній - приходьте до нас на юридичну консультацію, де ви дізнаєтесь багато цікавого, що не потрапило в цю статтю.
Варіанти закриття кредиту перед колекторами (відеоконсультація адвоката)
Давайте коротко (тезисно) розглянемо проблемні варіанти з нашої практики по банкам - адвокат, юрист по банкам, кредитний юрист.
1. Якщо виконавче провадження відкрито на підставі виконавчого напису нотаріуса, необхідно скасувати напис нотаріуса - це дасть можливість повністю уникнути виконавчого збору або винагороду приватного виконавця;
2. Банки, як правило готові йти на поступки у розмірі 10-50 відсотків від ціни предмета іпотеки;
3. Якщо ви закрили кредит і у вас відкрито виконавче провадження, то не поспішайте знімати іпотеку - це важливо;
4. Запам'ятайте головну річ, якщо у вас був суд або є вимога банку, то банк або колектори НЕ МАЮТЬ ПРАВО НАРАХОВУВАТИ проценти та неустойку після рішення або вимоги. Як варіант, можна подати позов до суду про припинення кредитного договору з певної дати. У деяких позичальником, є рішення в гривні в 2009-2014 році, коли курс був 8-12 гривень;
5. Для того, що б у банку були проблеми з переоформленням право власності (позасудовий порядок оформлення на баланс), необхідно наявність арешту та тримати реєстр нерухомості відкритим, а також заявити позовну давність та відправити лист із запереченням позасудового порядку стягнення;
6. Кращий варіант вирішення питання з банком - це купівля права вимоги (кредиту) через голландський аукціон, до якого необхідно правильно підготуватись. Все про голландський аукціон читайте в нашій статті: Правила проведення, Як підготуватися до голландського аукціону.
7. Ми радимо скористатись банкрутством фізичних осіб, оскільки для валютних позичальників є перехідні положення та особливі умови реструктуризації, які включають наступні кроки:
Крок 1 - за зверненням (ініціативи) боржника валютний борг переводять в гривню за поточним курсом;
Крок 2 - відкидають пені і штрафи;
Крок 3 - сума боргу зменшується до ринкової вартості нерухомості за станом «на сьогодні»;
Крок 4 - від цієї суми віднімається сума сплаченого тіла кредиту;
Крок 5 - інші боргу реструктурується на наступних умовах - на 15 років під процентну ставку по депозитах для фізичних осіб плюс 1 відсоток для тих, у кого в іпотеці квартира в 60 кв.м. або будинок в 120 кв.м. або на 10 років під процентну ставку по депозитах для фізичних осіб плюс 3 відсотки - для всіх інших.
Таким чином, можна блискуче вирішить проблему з вашої іпотекою, оскільки від вартості предмета іпотеки віднімається ТІЛО КРЕДИТУ.
8. Якщо ви скасуєте виконавчий напис через суд, то у вас позовна давність за кредитом не переривається. Виконавчий напис скасовується у наступному випадку:
- є позовна давність по кредиту;
- на момент видачі напису нотаріуса є суд;
- банк нарахував відсотки і неустойку після суду або претензії;
- банк або колектори зробили виконавчий напис нотаріуса після лютого 2017 року.
Ми займаємося банківським правом з 2008 року. Ми про банки знаємо все. Ми можемо сформувати Вам стратегію взаємовідносин з банками під ключ на будь-якій стадії, допомогти закрити кредит, проконсультувати як виграти голландський аукціон та багато іншого. Отримати у нас консультацію по банкам - це дійсно правильне рішення!
