У 2023 році через заборону виконавчих написів нотаріусів, МФО кардинально змінили стратегію стягнення мікрокредитів. Тепер стягнення кредитів відбувається лише у судовому порядку.
У цій статті ми розглянемо цю проблематику, а саме:
1. Особливості електронного кредитного договору;
2. Коли МФО не можуть нараховувати відсотки та неустойку;
3. Як МФО тиснуть на позичальників;
4. Що робити, якщо продали кредит – це добре чи погано?
5. Що робити, якщо дзвонять колектори з чужого кредиту;
6. Банкрутство, як засіб списання кредитів;
7. Строк давності за кредитом МФО;
8. У яких випадках категорично не варто платити кредит;
9. Як через суд закрити кредит чи зафіксувати суму;
10. Як зняти застарілий арешт;
11. Відеоконсультація: три варіанти закриття кредиту перед колекторами; як домовитись з колекторами від А до Я.
Якщо вам потрібна додаткова консультація з цього питання, звертайтеся:
Адвокат Василь Майоров, керуючий партнер Юридичної компанії MK Partners.
З великими МФО досить просто домовитись або на тіло кредиту, або менше. Найкраще почати переговори після 71 днів прострочки. Крім того, якщо у вас було багато пролонгацій кредитного договору, то в таких випадках великі МФО йдуть на погашення навіть меньше ніж тіло кредиту.
Телефон для консультації (онлайн/офлайн): 063-595-87-10 (Viber, Telegram).
Для документів та онлайн консультацій – Ця електронна адреса захищена від спам-ботів. Вам необхідно увімкнути JavaScript, щоб побачити її.
Ми надаємо допомогу в таких питаннях:
- Відкликання, заперечення позову колектора в суді
- Перенесення засідання
- Витребування документів
- Закриття кредиту
- Апеляційна скарга
Якщо колектори або мікрофінансові організації подали в суд на вас і вимагають до 50 000 гривень, то ми розробили для вас спеціальний пакет документів, який дозволить вам самостійно судитися. З такою сумою боргу не доцільно наймати адвоката.
Ви можете замовити у нас стандартний пакет документів, який ви заповните самостійно, або спеціально розроблений під вашу ситуацію. До пакету документів додається інструкція, як вести себе в суді. Використовуючи ці документи, ви зможете судитися приблизно 6 місяців. Це означає, що рішення суду не вступить в силу, і колектори не зможуть арештувати ваші рахунки в банку. Якщо подати апеляцію на рішення суду першої інстанції, то, як правило, апеляційний суд розглядає справу до 4 місяців. У такому випадку рішення суду вступить в силу сумарно через 10 місяців.
Особливості електронного кредитного договору з МФО
Судова практика розглядає електронний договір як звичайний кредитний договір. На даний момент, такі договори підпадають під регулювання кредитного законодавства. Найголовніший момент, який слід враховувати позичальнику – це зарахування кредиту саме на його картковий рахунок, інакше такий договір не має юридичної сили.
Важливий момент – у таких договорах із МФО термін кредитування максиму 30 днів, що дає право позичальнику заперечувати нарахування відсотків та неустойки після закінчення 30 днів. Саме на цій юридичній позиції і будується захист позичальника по мікрокредиту.
Коли МФО не можуть нараховувати відсотки та неустойку
Якою є головна особливість таких договорів. Термін повернення кредиту складає 30 днів. Після закінчення цього терміну, МФО не мають права нараховувати відсотки та неустойку. Фактично та юридично у вас фіксується сума, але МФО це заперечуватиме.
Як домовиться з МФО: необхідно домовитися за сумою та обов'язково підписати з ними договір і лише потім оплачувати кредит. Якщо на цьому етапі вони не йдуть на поступки, то потрібно чекати, коли вони продадуть кредит іншим – тоді ви реально можете домовитись з дисконтом.
Судова практика щодо того, що вони не мають права нараховувати відсотки та неустойку.
Звертаємо увагу, що Верховний Суд у своїй ухвалі 14.02.2018 р. №564/2199/15-ц наголосив, що згідно зі ст. 611 ЦК України після того, як кредитор направив боржнику вимогу про дострокове погашення кредиту, він змінив термін повернення кредиту, передбачений кредитним договором. Водночас сам кредитний договір припинив свою дію з дати направлення вимоги щодо дострокового погашення кредиту. Оскільки кредитний договір припинив свою дію, кредитор не має підстав для стягнення після дати направлення вимоги про дострокове повернення кредиту.
Як МФО тиснуть на позичальників
Позичальник повинен розуміти, що всі колектори діють за одним алгоритмом. Розуміння алгоритму стягнення - це частина успіху, як правильно домовитись про погашення кредиту з дисконтом.
Усі без винятку МФО з першого прострочення починають активно продзвонювати боржника, вони дзвонять родичам, на роботу, погрожують тощо.
На даному етапі важливо розуміти, що позичальнику необхідно просто донести до колекторів суму, яку він готовий сплатити з підписанням договору про припинення кредитного зобов'язання.
Всі погрози від них – це просто погрози. Ніхто до Вас не приїде, ніхто не опише майно, вони майже не подають до суду. Їхнє завдання – це загрози!
Колекторам не вигідно подавати до суду, тому це витрати та втрата часу, тому вони віддають перевагу досудовому тиску на позичальника.
Що робити, якщо продали кредит іншим колекторам – це добре чи погано?
Поширена масова думка, яка є помилковою, що якщо кредит продадуть колекторам – це погано. Так от, якщо кредит продадуть колекторам – це дуже добре для позичальника, і ось чому:
Такі кредити продаються за 1-3 відсотки від тіла кредиту, і тому колектори, які купили ваш кредит, готові його списати вам за половину тіла кредиту.
Що робити, якщо телефонують колектори за кредитом, який ви не брали
Найпростіший варіант позбавитися таких дзвінків – це не реагувати на дзвінки. Наприклад, просто класти слухавку і не розмовляти.
Справа в тому, якщо ви спілкуватиметеся і щось будете доказувати – вони будуть фіксувати цю інформацію в своїй базі, а дзвінки тільки посиляться.
Другий варіант – це написати скаргу до НБУ.
Третій варіант – це написати вимогу видалити персональні дані з бази колекторів. За невиконання такої вимоги передбачені штрафи.
Але найпростіший і найефективніший спосіб – це звичайно перший варіант
Банкрутство, як спосіб списання кредитів
Якщо у вас багато кредитів МФО, наприклад, від 10 штук, то вам підійде списання кредиту через процедуру банкрутства фізичних осіб. Ця процедура підійде не всім позичальникам МФО.
Якщо ви хочете списати борги через цю процедуру, важливо, щоб у вас не було майна. Наслідки проходження процедури банкрутства полягають в тому, що за отримання кредиту, ви зобов'язані письмово повідомити банк, що ви проходили цю процедуру. Також, протягом 5 років, ви не маєте право повторно проходити процедуру банкрутства фізичних осіб.
Банкрутство відбувається у господарському суді та займає від 6 місяців. Після закінчення, суд виносить ухвалу та списує всі ваші кредити/борги , крім аліментів.
Для розуміння, чи підходить вам така процедура списання боргів, ви можете дізнатись за телефоном 063-595-87-10
Термін давності за кредитом (відеоконсультація)
У яких випадках категорично не варто платити кредит
Якщо у вас тільки почалось прострочення по кредитом, з цього моменту будь-яка оплата за кредитом втрачає сенс, оскільки будь-які оплати будуть йти на погашення відсотків і штрафів, а не на тіло кредиту. Ми писали, що через 30 днів колектори МФО не мають права нараховувати відсотки, тому ви погашаєте те, що незаконно.
У вашому випадку, найкращий варіант – це збирати гроші та погасити кредит одним внеском, але після того, як підпишите договір із колекторами про прощення залишку за кредитом.
Як через суд закрити кредит чи зафіксувати суму боргу
Відповідно до судової практики, з моменту подання позову до суду, банк/колектори/МФО не мають права нараховувати відсотки та штрафи на гривневий або валютний кредит. Таким чином, рішення суду фіксує суму кредиту. Звісно, з такою позицією не погоджуються колектори, але якщо вони звернуться до суду, суд просто відмовить їм у стягненні такого боргу.
Багато позичальників роблять такі поширені помилки, як сплата кредиту після рішення суду безпосередньо колекторам, а не приватним виконавцям. Так, закон передбачає таке погашення, але в даному випадку виконавець вимагає довідку від колекторів, що кредит погашений, а колектори відмовляються давати таку довідку, внаслідок чого позичальник змушений погашати кредит виконавцю повторно або подавати до суду на нього.
Як зняти застарілий арешт
Багато хто з нас стикається із ситуацією зняття застарілих арештів, які свого часу були накладені ДВС у рамках виконавчих проваджень. При цьому, провадження закрито, документи ВП знищені за терміном зберігання, а арешти висять і ДВС відмовляється їх знімати. Протягом багатьох років судді не мали жодних питань. Вони розглядали скарги на бездіяльність ДВС та зобов'язували ДВС арешти знімати. На сьогодні ситуація змінилася. Суди відмовляють у знятті арештів, якщо борг не погашено. І не слухають доказів про те, що терміни пред'явлення до виконання закінчилися 10 років тому, та що виконавчі дії неможливо вчиняти.
Подивіться постанову ЗС від 12.10.2022 р. у справі №203/3435/21 „Аналіз зазначених норм дає підстави дійти висновку, що арешт майна боржника є мірою звернення стягнення на майно боржника, який застосовується для забезпечення реального виконання рішення.
Наявність протягом тривалого часу не скасованого арешту на майно боржника за відсутності виконавчого провадження та майнових претензій з боку стягувача є невиправданим втручанням у право особи на мирне володіння своїм майном.
Подібні висновки викладено у постановах Верховного Суду від 07 липня 2021 р. у справі № 2-356/12 (провадження № 61-5972св19), від 03 листопада 2021 р. у справі № 161/14034/20 (провадження № 62-1) 22 грудня 2021 року у справі № 645/6694/15 (провадження № 61-18160св19)."
Процес повернення кредитів колекторами в Україні може включати наступні кроки:
Договір з колекторською компанією: Кредитор (оригінальний кредитор) може залучити колекторську компанію для стягнення заборгованості. Колекторська компанія і кредитор укладають договір, в якому визначаються умови і способи повернення кредиту.
Передача інформації: Кредитор передає колекторській компанії всю необхідну інформацію про боржника, включаючи контактні дані, деталі кредиту та іншу супутню документацію.
Зв'язок з боржником: Колекторська компанія зв'язується з боржником, спочатку можливо шляхом телефонних дзвінків, листів або електронних повідомлень. Вони повідомляють боржника про його заборгованість, нагадують про необхідність повернення кредиту та пропонують варіанти співробітництва.
Узгодження погашення боргу: Колектори спробують домовитися з боржником щодо розстрочки платежів, зниження суми боргу або інших можливих умов. Метою є досягнення угоди, яка задовольняє як боржника, так і кредитора.
Встановлення плану погашення: Якщо боржник згоден на угоду, колекторська компанія спільно з ним розробляє план погашення, в якому визначаються суми платежів, строкові рамки та інші умови погашення боргу.
Моніторинг виконання угоди: Колекторська компанія перевіряє, чи виконує боржник свої зобов'язання згідно з укладеною угодою.
«Національний банк України робить все можливе для захисту клієнтів. Для цього ми повинні верифікувати клієнтів за допомогою НБУ BANKID, проводити відеоідентифікацію і т.д. Все це вже давно впровадили і використовуємо в своїй роботі. Але й самим клієнтам потрібно ретельно стежити, щоб не стати жертвами шахраїв», - зауважує господін Крупець.
Так, шахраї - це біда, від якої страждають всі учасники процесу мікрокредитування. З переходом до онлайн-методів і інструментів шахраїв можливості стали значно ширшими. Тепер не потрібно заморочуватися з переклеюванням фотографій украдених паспортів або вигадування інших не менш витончених схем.
«Мікрокредити, як правило, надаються через Інтернет за допомогою мобільного телефону і банківської карти. Для отримання споживчого кредиту позичальнику не потрібно особисто з'являтися в компанію. Якщо в країні отримати сім-карту можна буде лише за наявності паспорта, кількість шахрайських випадків (а відповідно і неповернення кредитів) значно зменшиться », - пропонує директор CCloan Наталія Клевакіна свій спосіб боротьби з шахраями.
В 2024 году МФО будут подавать в суд на должников в соответствии с действующим законодательством Украины. Основными основаниями для подачи иска в суд являются:
Неуплата заемщиком основного долга по кредитному договору.
Неуплата заемщиком процентов по кредитному договору.
Неуплата заемщиком штрафных санкций по кредитному договору.
Для подачи иска в суд МФО должны подготовить следующие документы:
Кредитный договор, заключенный между заемщиком и МФО.
Документы, подтверждающие задолженность заемщика, например, выписки по кредитному счету, акты сверки задолженности и т.д.
Документы, подтверждающие попытки урегулирования задолженности в досудебном порядке, например, письма, звонки, сообщения заемщику.
После того, как МФО собрали необходимые документы, они составляют исковое заявление и подают его в суд. Исковое заявление должно содержать следующие сведения:
ФИО заемщика
Сумма задолженности
Основания возникновения задолженности
Требования кредитора
Суд рассматривает исковое заявление и выносит решение. Если суд удовлетворяет иск, то заемщик обязан погасить задолженность в полном объеме, включая проценты и штрафы.
В 2024 году МФО будут подавать в суд на должников в соответствии с новыми правилами, которые были введены в действие Законом Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав потребителей финансовых услуг". Согласно этим правилам, МФО должны будут доказывать в суде, что они предприняли все возможные меры для урегулирования задолженности в досудебном порядке.
Кроме того, МФО будут ограничены в начислении штрафных санкций. Согласно новым правилам, максимальный размер штрафов за просрочку платежей по микрозаймам не должен превышать 20% от суммы задолженности.
Таким образом, в 2024 году МФО будут подавать в суд на должников в соответствии с более строгими правилами. Это должно будет способствовать защите прав потребителей финансовых услуг и снижению уровня задолженности по микрозаймам.
Особенности подачи иска в суд МФО в 2024 году:
МФО должны будут доказывать в суде, что они предприняли все возможные меры для урегулирования задолженности в досудебном порядке.
Максимальный размер штрафов за просрочку платежей по микрозаймам не должен превышать 20% от суммы задолженности.
Рекомендации должникам:
Если вы получили от МФО уведомление о намерении подать в суд, то вам следует принять следующие меры:
Проверьте, действительно ли вы имеете задолженность по кредитному договору.
Если задолженность действительно существует, то попробуйте договориться с МФО о реструктуризации задолженности.
Если МФО не идет на переговоры, то вам следует подготовиться к судебному разбирательству.
В суде вы можете представить свои доказательства, которые подтверждают вашу позицию. Если суд вынесет решение в вашу пользу, то вы сможете избежать уплаты задолженности.
